Desde 22 de junho de 2026, o Banco Central permite que clientes compartilhem opcionalmente o saldo e o limite de crédito da conta no momento de vincular o Pix por aproximação a uma carteira digital, ou ao autorizar transferências automáticas via Open Finance. É uma mudança pequena no papel e grande na prática: pela primeira vez, o cliente pode ver se tem saldo suficiente antes de confirmar o pagamento, em vez de descobrir depois que a transação falhou.
O que muda na prática
O Banco Central chamou essa mudança de “jornada otimizada”. Ela combina em uma única etapa o compartilhamento de dados e a vinculação da conta, algo que antes exigia dois processos separados. Algumas regras protegem o cliente nesse fluxo: o compartilhamento de saldo é opcional e não pode vir pré-selecionado, pode ser cancelado a qualquer momento sem cancelar a vinculação da conta, e cancelar a vinculação cancela automaticamente o compartilhamento junto.
Para quem constrói produto de pagamento, isso abre espaço para novos fluxos de checkout vinculados diretamente à conta corrente do cliente, com visibilidade de saldo em tempo real antes da confirmação.
Por que isso importa: o problema é maior do que parece
O objetivo declarado pelo Banco Central é simples: saldo insuficiente é uma das principais causas de falha de transação no ecossistema Pix. Toda fintech que processa pagamentos sabe o custo disso. Uma transação que falha por saldo insuficiente não é só uma venda perdida, é fricção que o cliente lembra na próxima tentativa de compra. Dar visibilidade de saldo antes da confirmação ataca diretamente esse ponto de fricção, sem exigir nenhuma mudança de comportamento do usuário além de autorizar o compartilhamento uma vez.
Governança definitiva: o Open Finance virou infraestrutura permanente
A mudança na jornada de pagamento não veio isolada. O Open Finance também ganhou uma estrutura de governança definitiva: virou empresa com CNPJ próprio, o conselho saltou de 7 para 10 assentos, com um sistema de votação de 11 votos no total. A participação obrigatória, que antes cobria instituições S1 e S2, agora inclui qualquer instituição com mais de 5 milhões de clientes, elevando a cobertura de 75% para 95% do sistema financeiro. Iniciadores de pagamento menores, com menos de 500 mil clientes, ganharam o alívio inverso: passaram de participação obrigatória para facultativa.
O recado para fintechs é direto: o Open Finance deixou de ser uma iniciativa em fase de testes e virou peça permanente da infraestrutura financeira brasileira. Quem ainda trata isso como recurso opcional na roadmap está atrasado.
O relógio da regularização já está correndo
Junto com essas mudanças, o Banco Central endureceu regras para instituições que operam Pix sem autorização própria. O advogado Arthur Lobo resume o cenário para quem opera sob modelo BaaS sem autorização: essas instituições terão de conviver com um teto de R$ 15 mil por transação e correr para se regularizar até 2026. O capital mínimo exigido para prestadores de serviços de tecnologia de iniciação subiu para R$ 15 milhões, e a partir de agora apenas instituições S1 a S4 podem ser responsáveis pelo Pix de instituições não autorizadas.
Alex Hoffmann, CEO da PagBrasil, é direto sobre o prazo: contratos precisam ser revistos em 180 dias. Para fintechs que cresceram rápido demais sobre uma camada de BaaS sem autorização própria, essa janela é curta.
- Instituições não autorizadas ficam com teto de R$ 15 mil por transação
- Prestadores de serviços de tecnologia de iniciação precisam de capital mínimo de R$ 15 milhões
- Apenas instituições S1 a S4 podem responder por Pix de instituições não autorizadas
- Contratos de parceria precisam ser revisados dentro de 180 dias
Desde junho, todas as instituições financeiras do país também são obrigadas a oferecer o Pix Automático, o que reforça o mesmo movimento: o que era compliance opcional virou obrigação regulatória, e para fintechs que se anteciparem, motor real de monetização e retenção de cliente.
Conclusão
Nenhuma dessas mudanças isoladamente parece revolucionária. Juntas, elas mostram um Banco Central movendo o Open Finance da fase de experimento regulatório para infraestrutura obrigatória, com prazos concretos e penalidades reais para quem não se adaptar. A pergunta que toda fintech deveria estar respondendo agora não é se vai se adequar, é se o produto já está desenhado para essa nova realidade, ou se vai correr atrás quando o prazo de 180 dias começar a apertar.